21년 만에 바뀐 퇴직연금제도, 처음부터 쉽게 설명

이번 개편의 큰 줄기는 두 가지예요. 하나, 모든 회사가 퇴직연금제도 를 반드시 도입해야 한다는 것, 둘, 기존 퇴직금 제도는 단계적으로 사라지고 퇴직연금 하나로 정리된다는 점입니다. 지금까지는 회사가 퇴직금(회사 안에서 적립, 퇴사 시 목돈 지급)과 퇴직연금제도 중에서 선택할 수 있었는데, 앞으로는 규모와 업종에 따라 시기를 나눠 전 사업장이 퇴직연금으로만 운영하게 돼요. 또 1년 이상 근무해야만 퇴직급여가 생기던 규칙도 3개월 근무만으로 권리가 생기도록 바꾸는 방향으로 논의되고 있습니다. 이 흐름을 통틀어 보면, 연금제도 변화 의 방향은 “더 많은 사람에게, 더 이른 시점부터, 더 안전하게” 로 요약할 수 있어요.

퇴직연금 정리: 기금형 도입과 디폴트옵션

지금 퇴직연금제도 의 가장 큰 약점은 낮은 수익률이에요. 은행 예금 수준에 머무르는 계좌가 많다 보니, 길게 넣어둬도 체감 이익이 거의 없다는 불만이 컸죠. 이를 보완하려고 등장한 게 ‘기금형 퇴직연금’입니다. 여러 회사의 퇴직연금을 한데 모아 큰 덩어리의 기금으로 만들고, 전문 운용 인력이 장기 투자하는 방식이에요. 국민연금 운용 구조를 떠올리면 이해가 쉬워요. 여기에 더해 ‘디폴트옵션(사전지정운용제도)’도 퇴직연금 가이드 에서 꼭 등장하는 용어입니다. DC형·IRP 가입자가 상품을 고르지 않고 방치하면, 미리 정해둔 기본 투자 방식대로 자동 운용되게 하는 장치예요. 방치된 돈이 예금에만 묶여 있지 않고, 어느 정도 수익을 노리도록 강제해주는 셈이죠.

세금 혜택과 가입·수령 전략 한눈에 보기

퇴직연금제도 를 이해할 때 빼놓을 수 없는 부분이 세금이에요. 같은 돈을 받아도 한 번에 받느냐, 연금으로 나눠 받느냐에 따라 떼는 세금이 달라집니다. 현재 기준으로 퇴직금을 연금 형태로 나눠 받으면 퇴직소득세의 30~40%를 깎아주고, 20년 이상 길게 나누면 감면 폭을 최대 50%까지 넓히는 방안도 추진 중이에요. 실제 참여는 회사가 금융기관과 퇴직연금 계약을 맺으면서 시작되고, 근로자는 입사 시점부터 자동으로 편입되는 구조라 별도 신청은 거의 없어요. 대신 본인이 DC형인지 DB형인지, IRP 계좌를 추가로 활용할지 정도는 직접 선택해야 해요. 이때 디폴트옵션을 어떻게 설정하느냐에 따라 10년 뒤 계좌 금액이 달라질 수 있어서, 최소한 위험도와 수수료 수준은 확인해보는 게 좋습니다.

이번 개편 내용은 모든 직장인과 사업주, 그리고 프리랜서에서 정규직으로 전환하려는 분들까지 두루 영향을 받는 만큼, 앞으로 나올 세부 시행 시기를 한 번쯤 체크해두면 좋아요. 특히 퇴직연금 정리, 연금제도 변화 포인트를 이해해두면 내 퇴직급여를 어떻게 받을지, 세금은 어느 정도 줄일 수 있을지 스스로 계산해볼 수 있습니다. 지금 다니는 회사의 퇴직연금 가이드 자료와 유형을 한 번 확인해보고, 디폴트옵션과 IRP 활용 계획을 미리 세워보세요.

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