하나금융·두나무, 기와체인 해외송금 이슈 원인 총정리

먼저 이번 프로젝트의 출발점은 하나금융이 수십 년간 유지된 SWIFT 기반 해외송금 구조를 그대로 끌고 가기 어렵다고 판단한 데 있어요. SWIFT는 전 세계 은행들이 쓰는 메시지망이지만, 중간 은행을 여러 번 거치다 보니 평균 1~5영업일이 걸리고, 1천 달러를 보내도 수수료만 1만 원대 중후반이 드는 경우가 많았어요. 하나금융과 두나무는 이 지점에서 ‘메시지망 자체를 바꾸면 어떨까’에 주목했고, 두나무가 만든 레이어2 블록체인 기와체인을 선택했어요. 기존에는 하나은행 국내외 지점이 SWIFT 전문을 주고받았다면, 이제는 기와체인 위에서 블록체인 메시지를 주고받는 구조로 설계해 실시간 정산이 가능한지 검증한 거예요.

기와체인·보자기, 그리고 규제 충족까지 동시에 노린 설계

해외송금은 단순히 빠르고 싸다고 끝나는 시장이 아니라서, 하나금융이 풀어야 할 과제가 더 많았어요. 첫째는 보안과 개인정보 보호였고, 둘째는 규제 준수였죠. 두나무는 여기에 영지식 증명 기술을 쓴 보자기 프로토콜을 얹어, 거래 내용은 검증하면서도 송금인·수취인의 구체적인 정보는 외부에 드러나지 않도록 구성했어요. 하나금융 입장에서는 이 구조가 자금세탁방지, 고객확인 제도 같은 은행권 의무 기준을 통과해야 하는데, 이번 PoC 단계에서 이 기준을 충족할 수 있는지도 함께 검증했습니다. 이슈의 본질은 ‘기존 시스템과 얼마나 다르냐’가 아니라 ‘기존 규칙 안에서 실제 은행 시스템으로 굴릴 수 있느냐’에 맞춰져 있었다고 보시면 돼요.

수수료 절감, 24시간 송금, 예금 토큰까지 이어지는 다음 단계

하나금융과 두나무가 이번 검증을 통해 확인한 가장 눈에 띄는 변화는 비용과 속도예요. 개념상으로 볼 때 1천 달러 기준으로 약 1만8천 원 수준이던 수수료를 1천 원 이하, 많게는 수십 원까지 줄일 수 있는 시나리오를 그려본 거예요. 또 블록체인 특성상 영업일 개념이 사라지기 때문에, 24시간 365일 실시간 송금 네트워크를 목표로 설정했어요. 여기서 한발 더 나가, 올해 3분기까지는 예금 토큰 구조로 확장할 계획도 넣어 두었죠. 고객이 은행 계좌에 넣은 돈을 예금 토큰으로 바꿔 발행하고, 이 토큰을 기와체인 위에서 주고받는 방식이에요. 발행부터 전송, 정산까지 한 번에 이어지기 때문에 하나금융 입장에서는 외국환 인프라 전체를 다시 짜는 셈이고, 개인·기업 고객 입장에서는 더 빠르고 싸게 해외 자금을 움직일 수 있는 기반이 됩니다.

이번 기와체인 해외송금 모델은 기존 SWIFT 시스템의 속도와 비용에 부담을 느꼈던 개인 송금 고객, 해외 법인과 자주 거래하는 기업, 그리고 하나금융의 중장기 전략을 지켜보려는 투자자분들이 특히 참고할 만한 내용이에요. 앞으로 예금 토큰 도입과 실제 상용화 일정이 공개되면, 해외송금 비용 구조와 이용 방식이 어떻게 바뀌는지 한 번 더 체크해 보시면 좋겠습니다.