종신보험 무조건 나쁜걸끼?

종신보험은 말 그대로 죽을 때까지 사망 보험금을 보장합니다. 언젠가 한 번은 꼭 보험금이 나가야 하니 보험료가 높게 책정됩니다. 반대로 정기보험은 기간을 정해두고 그 기간에만 보장합니다. 예를 들어 자녀가 경제적으로 설 때까지만 20년 보장을 선택하면 됩니다. 그래서 같은 금액을 보장받더라도 정기보험이 종신보험보다 훨씬 저렴합니다. 자녀 교육비나 대출 상환처럼 기한이 있는 책임을 지는 시기에는 정기보험이 효율적입니다. 반대로 가족에게 평생 일정 금액을 남기고 싶거나, 상속 설계를 노리고 있다면 종신보험이 쓰임새가 있습니다. 둘 중 하나가 절대적으로 좋다기보다, 언제까지 어떤 위험을 막고 싶은지에 따라 선택이 달라집니다.

종신보험은 저축이 아니다

종종 종신보험을 저축보험처럼 소개하는 경우가 있습니다. 목돈 마련, 복리, 비과세 같은 말이 붙으면서 헷갈리기 쉽습니다. 하지만 종신보험의 기본은 사망 보장이고, 저축보험의 기본은 목돈을 모으는 것입니다. 종신보험은 처음 몇 년 동안 사업비로 빠져나가는 돈이 커서 원금 회복까지 10년 이상 걸릴 수 있습니다. 반면 저축보험은 중간에 목돈을 찾거나 교육비, 내 집 마련 자금처럼 쓰기 위해 가입하는 경우가 많습니다. 그래서 종신보험의 장단점과 저축보험의 장단점을 섞어서 들으면 더 헷갈립니다. 사망 보장이 우선이면 종신보험, 일정 시점에 쓸 돈 마련이 우선이면 저축보험 쪽이 맞습니다. 사망 보장을 원하지 않는데 “나중에 돈 돌려받으니 이득”이라는 말만 듣고 종신보험에 넣으면 중간에 해지할 때 큰 손해가 날 수 있습니다.

종신보험과 달러종신보험, 그리고 장단점

최근에는 달러종신보험을 찾는 분도 많습니다. 달러종신보험은 보험료와 보험금이 달러로 계산됩니다. 원화 가치가 떨어질 때 어느 정도 방패가 될 수 있다는 점이 장점입니다. 또 상속을 준비하면서 자녀에게 외화 자산을 남기고 싶을 때도 활용합니다. 하지만 환율이 떨어지면 생각보다 이득이 줄어들 수 있고, 환전 수수료도 신경 써야 합니다. 기본적으로 종신보험 자체가 정기보험보다 비싸기 때문에, 여기에 환율 변수까지 더해진다는 점이 단점입니다. 종신보험의 장단점, 정기보험의 장단점, 저축보험의 장단점을 나란히 놓고 보면 답이 조금 뚜렷해집니다. 사망 시 큰돈을 평생 보장받고 싶다면 종신보험이나 달러종신보험이 맞고, 일정 기간만 가족 생계를 지키고 싶다면 정기보험이 더 알맞습니다. 목돈 마련이 목표라면 저축보험이나 다른 저축 수단이 우선이고, 종신보험은 비용으로 바라보는 것이 현실에 가깝습니다.

종신보험은 무조건 나쁘다기보다, 목적을 잘못 잡았을 때 문제를 만들기 쉽습니다. 사망 보장이 꼭 필요하고 끝까지 유지할 수 있다면 분명 쓰임새가 있습니다. 반대로 단순한 저축이나 재테크를 기대하면 실망하게 됩니다. 정기보험, 저축보험, 달러종신보험을 함께 비교해 보면서 내 상황과 기간, 가족 책임을 먼저 정해두면 선택이 훨씬 수월해진다고 느낍니다.

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